目前，我国存在借款人还款意愿风险的原因有（ ）。

A 缺乏诚实信用的精神

B 缺乏有效制约机制和惩罚措施

C 违约成本较低

D 借款人对贷款资金的性质缺乏正确认识

E 缺乏有效的黑名单制裁制度