到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范及创新等阶段，其诱因不包括（ ）。

A 住房制度的改革和中国城镇化进程

B 国内消费和创业需求的增长

C 商业银行股份制改革

D 公司信贷业务的蓬勃发展